中小银行改革化险工作按下加速键。

　　近日，河南农商联合银行的筹建工作又有了新进展。该行于11月21日发布2023年度招才引智公告，这也是自11月7日揭牌仪式后的首次公开招聘。

　　公告显示，此次拟对该行8项技术岗位招聘16名技术人才，均要求研究生及以上学历。

　　近年来，不仅省农商联合银行筹建进程新进展连连，村镇银行也不断有吸收整合的消息传出。

　　为何中小银行逐步走向“联合”？专家指出，中小银行的“联合”有利于提高风险防范能力和竞争力，快速的合并和重组流程显示了监管机构推动市场健康发展、预防和化解金融风险的决心。

　　中小银行加速整合

　　省农商联合银行是由省属国有企业出资，在省农信联社的基础上设立的具有独立法人资格的省级地方性银行业金融机构。去年4月，省农商联合银行“第一单”落地浙江。到了今年，中小银行的改革化险工作仿佛按下了加速键。

　　以河南农商联合银行为例，8月4日，该行获批筹建，11月7日便正式挂牌开业。无独有偶，山西农商联合银行从11月8日获批开业到11月17日正式挂牌，仅用不到十天时间。

　　今年4月，原银保监会发布的《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》指出，要“加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组”。近日召开的中央金融工作会议进一步提出，要“及时处置中小金融机构风险”。

　　今年以来，不仅省农商联合银行筹建进程有了新进展，村镇银行也不断有吸收整合的消息传出。

　　11月13日，国家金融监督管理总局北京监管局的一则批复显示，同意华夏银行收购北京大兴华夏村镇银行有限责任公司，这也是今年以来首个股份制银行获批吸收合并旗下村镇银行并将其转设为支行的事例。近日，新疆银行也发布公告，披露了新疆银行吸收合并库尔勒银行的进展。此前，昭通昭阳富滇村镇银行因被富滇银行吸收合并而解散，辽宁千山金泉村镇银行也由鞍山银行收购。更早之前，原黑龙江银保监局发布公告，鉴于哈尔滨银行收购巴彦融兴村镇银行、延寿融兴村镇银行，同意两家村镇银行因被合并而解散。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，近年来，国内农信社改革步伐有所提速，不同省份情况不同，在推动农信社改革过程中采取“一省一策”，稳妥推进，在推动农信社及中小银行加快理顺股权结构，完善内部治理，转变管理方式，提升经营效率，更好服务区域实体经济发展等方面，取得显著成效。

　　“合并和重组旨在增强这些机构的资本实力和风险抵御能力，提高整体金融体系的稳定性。快速的合并和重组流程显示了监管机构推动市场健康发展、预防和化解金融风险的决心。”上海对外经贸大学金融学院副教授钟辉勇表示。

　　“目前我国对农信社改革、村镇银行重组改革的举措，有助于提高农村地区金融服务的可获取性，支持农民和小微企业的融资需求，增加了农村地区的金融服务覆盖。”钟辉勇指出，“农信社和村镇银行通过改革，引入更多现代化的管理和运营方法，提高了服务效率和风险控制能力。此外，改革推动了农村金融市场的竞争，促进产品和服务的创新，能更好地满足多样化的金融需求。”

　　“整合”“联合”渐成趋势

　　国家金融监督管理总局发布的数据显示，截至2023年6月末，我国村镇银行数量达1642家，约占全国银行业金融机构总数的40.38%。受制于其数量众多且分布较散等因素，近年来村镇银行爆雷的消息时有传出。从现有举措来看，中小银行间的“联合”已逐渐成为一种趋势。

　　为何中小银行逐步走向“联合”？

　　钟辉勇指出，通过合并或联合，中小银行可以扩大规模、提高市场竞争力。规模扩大后，通过分摊成本，可以降低中小银行单个机构的运营成本。在分散风险方面也有助益，特别是在资产质量、贷款多样性和地域分布方面，通过合作能够减少单一市场或单一行业风险的集中。

　　“与大行相比，中小银行往往面临着更大的流动性风险、信贷风险，以及资本充足率等挑战。” 钟辉勇进一步对记者分析道。在管理和技术上，中小银行可能不如大型银行高效，通过资源共享和合作，可以提高管理效率和技术水平、增强市场竞争力，提供更多元化的产品和服务，同时也可以帮助中小银行扩大其业务网络和市场覆盖范围，特别是在农村和偏远地区。

　　周茂华直言，农信社改革有助于防范化解潜在风险，通过改革完善农信社内部治理，提升风控与经营能力，畅通宏观政策传导，更好服务小微、三农和区域经济发展。

　　央行金融稳定局11月13日发表专栏文章称，2023年第二季度全国近4000家商业银行中，绝大部分银行处在安全边界内；高风险银行数量仅300余家，资产占全部银行的不到2%。中小银行如何提高风险防范能力？

　　“首先，中小银行要加强资本充足率管理，加强资本缓冲，以应对可能的信贷损失。”钟辉勇分析道，“其次，要减少对单一业务或市场的依赖，降低业务集中度风险。发展新的收入来源，比如非利息收入，增强盈利能力。再次，要建立和完善风险管理体系，定期进行风险评估和压力测试，制定应对策略。最后，中小银行要利用金融科技提高业务效率和风险控制能力。发展数字银行业务，拓展客户基础，提升服务质量。”

　　“未来改革趋势就是因地制宜、一行一策，目标就是加快建立现代商业银行治理体系，促进多层次银行体系发展，牢牢守住不发生系统性风险的底线，更好地服务实体经济。”周茂华最后补充道。